Аналіз споживчих кредитів в германии, італії та іспанії починаючи з 80-90-х років.
Відео: Подорожі по світу
Зміст
Ш. Штойер, відповідальний співробітник "Дойче банку", вважає приватне споживання одним із стовпів економіки ФРН. З 50-60-х років, коли почалося будівництво житла в кредит, все виразніше спостерігається тенденція фінансування, покупок, літнього відпочинку та подорожей, т. Е. Різноманітних споживчих благ - за допомогою кредиту. Позики поза банківською системою мають лише обмежене поширення, більше характерно кредитування клієнтів по системі "банк-фірма".
Поряд з віковими коливаннями потреб в кредиті спостерігаються і сезонні. Великі покупки падають на весну. Кількість взятих кредитів збільшується перед підвищенням податків і зборів. Існує і циклічна залежність кредитів. Так, на початку 70-х років збільшилася кількість споживчих кредитів внаслідок оптимістичного прогнозу очікування зростання. Спад початку 80-х років лише незначно збільшив обсяг кредитів, але не ознаменувався як в середині 70-х років абсолютним їх скороченням. Але навіть в такі складні часи вкладення в житлову нерухомість вважалися !
Відео: Кредити в Німеччині / Як взяти Кредит / Життя в Німеччині
У ФРН немає кодексів по споживчому праву, а існує безліч законів та постанов. Першим законом, що регулює кредитування приватних осіб, став закон про кредитування споживання, який увійшов в силу 1 січня 1991 р У галузях, не підпорядкованих новим законом, продовжує діяти федеральний цивільний кодекс. Закон про кредитування споживання заснований головним чином на директиві ЄС про споживчий кредит 1986 року і директиві 1990 р
Німецькі правові акти про споживчий кредит передбачають, відповідно до загальної тенденції в ЄС і за прикладом французького законодавства, письмову інформацію про всі виплати, зобов`язання, які бере на себе позичальник. Клієнт повинен бути поінформований про суму кредиту, сумі всіх часткових виплат, які він повинен зробити, процентній ставці.
Існує ще одна форма кредиту в ФРН: фінансована покупка в розстрочку, коли продавець автомобілів полегшує покупку в кредит, служачи посередником. Споживач має справу з двома партнерами за контрактом - продавцем і кредитором. Контракти юридично не пов`язані. Сьогодні позику для фінансування покупки товарів тривалого користування вважається в ФРН звичайною справою, а споживчий кредит, таким чином, є частиною широкого спектра послуг, що надаються банками.
Ф. Мастронарді, співдиректор компанії "Інституту мобільяре італійсько", президент комітету з управління співпрацею в банківській сфері Європи, і Ф. ла Скала, керуючий справами Банку "Кредити італійсько", як і французькі і німецький дослідники, відзначають в своїй країні зростання в останні роки значення споживчого кредиту, перехід від суспільства заощадження до суспільства споживання або кредитування, коли покупка передує оплаті, повної або часткової. Однак ці зміни відбуваються в Італії повільніше і в більш обмежених розмірах, ніж в інших країнах.
Кредит безпосередньо від продавця в Італії зберігає значний вплив і місце. Як і в ФРН, у продажу автомобілів на зміну біному продавець-споживач приходить трин продавець-позикодавець-споживач. Функція кредитування, таким чином, не залишається тільки у підприємства-виробника товарів, а поширюється на спеціалізовані фінансові установи та банки. До продажу в розстрочку додаються короткострокове фінансування банками споживачів, персональні позички, лізингові контракти і кредитні картки, посередницька роль яких в платежах видається більш важливою, ніж кредит.
Відео: Кредити в Німеччині
Кінцеве споживання італійців збільшувалася за п`ятиріччя 1987-1991 рр. в середньому щорічному темпі в 10%, в 1992 році цей темп становив лише 7,7%, що можна пояснити несприятливими очікуваннями, що стосуються рівня доходу. Схильність до споживання, зареєстрована в 1992 році, знизилася до 86,7% в порівнянні з 87,1% в 1991 р
Ринок кредиту отримав потужний розвиток з щорічними темпами зростання понад 20% аж до 1990 р Потім в зв`язку з кон`юнктурними причинами ці темпи знизилися. Немає сумніву, що зареєстрований зростання 1984-1992 рр. пов`язаний великою мірою зі зміною менталітету споживачів, все більш схильних направляти більшу частину доходу на задоволення особистих потреб, до сих пір принесених в жертву заради заощадження. Кредитні установи збільшили свою частку на ринку з 51% в 1984 р до 62% в 1992. Одночасно фінансові компанії скоротили свій вплив з 49 до 38% у відносному вираженні при абсолютному зростанні в 253% (для кредитних установ зростання досягло 400%).
У порівнянні з іншими країнами поширення кредитних карток в Італії досить обмежена. В середньому на сотню жителів в Італії припадає 28 карток у порівнянні з 50 картками для країн ЄС. Але в подальшому, вважають автори, положення електронних грошей в італійській економіці зміцниться і вони стануть все більш ефективним засобом експансії кредиту на споживчому ринку.
Р.-М. Джелні, член керівництва Національної асоціації фінансових установ, аналізує макроекономічні аспекти споживання в Іспанії. Відзначається, що протягом десяти років до енергетичної кризи середини 70-х років рівень життя в Іспанії стрімко зростав: у 1960-1975 рр. ВВП на душу населення збільшився в 55 до 80% середньоєвропейського рівня. Лібералізація економічного і політичного життя змінила і структуру споживчих витрат, наближаючи її до більш багатим країнам.
Національне заощадження грає роль амортизатора циклів і державне споживання виявляється найдинамічнішою складовою внутрішнього опитування. Положення державних фінансів, незважаючи на швидке зростання обов`язкових відрахувань (23% в 1974 р і 40% в 1992 р), значно погіршився.
Аналіз споживчих бюджетів, що проводиться Національним інститутом статистики, дозволяє простежити еволюцію структури споживання. Він свідчить про зниження частки товарів першої необходності і зростанні частки соціально престижних витрат - на машини, витрат на відпочинок і подорожі, культурні заходи та ін.
В кінці 80-х років рух урбанізації та пов`язані з ними витрати на обладнання практично завершилися. Зростання безробіття, невпевненість у завтрашньому дні, економічна нестійкість, також як і докорінна зміна менталітету лежать в основі скорочення числа шлюбів (як і у Франції). Діти залишаються жити з батьками, не поспішають створювати свої сім`ї.
Значне погіршення економічного становища в 1992 р і особливо в 1993 р зробило сильний негативний вплив на споживання. Зростання доходів сповільнилося, що позначилося на заборгованості в бік відмови від її збільшення. З одного боку, через ризикової ситуації фінансові установи стали обережніше у видачі кредитів, обмеживши її. З іншого боку, споживачі не хочуть збільшувати свій тягар заборгованості, враховуючи несприятливу кон`юнктуру, в тому числі і на ринку робочої сили, в податковій сфері і в галузі соціального захисту.
Еволюція споживання в Іспанії, як і всюди, залежить від перспектив економічного зростання. Незважаючи на надзвичайно високий рівень безробіття, зростання зарплати ще обганяє збільшення продуктивності праці і живить інфляцію, рівень якої вище середньоєвропейського. Велике місце займає тіньова економіка, яка не платить податків. Великий дефіцит бюджету, а державний борг досягає загрозливих розмірів.
Відео: кредит в Німеччині дешево / брати чи не брати / мій метод вивчення ньому. мови
Споживчий кредит, порівняно слабо розвинений в 70-і роки, набув значного поширення в середині 80-х років. Основні партнери на цьому ринку - банки та ощадні каси, які діють прямо або через посередництво спеціалізованих фінансових компаній. Частка ринку, контрольована ощадними касами, в порівнянні з банками скоротилася з 45,6 в 1983 р до 41,2% в 1991 р Фінансовий сектор сильно монополізований. У 1992 р з 113 фінансових компаній перші п`ять розподіляли 54% кредитів, а десять перших - 78%.
Після вступу Іспанії в ЄС в 1986 р споживчий кредит в Іспанії зазнав серйозних змін, як і економіка країни в цілому, однак процес пристосування його до нових умов далеко не завершений.
